邓建鹏教授：网贷平台怎么应对资金存管？（中

　　邓建鹏，中央民族大学院教授，科技金融风险、创新与监管研究专家，中国科技金融法律研究会副会长，中国互联网协会特聘法律研究专家。与黄震合著《互联网金融法律与风险控制》（第2版），霍学文（市金融工作局局长）、高红冰（阿里巴巴集团副总裁）等联合推荐！

　　互联网消费金融经历了近5年的生长，其业务范围从早期的单纯支付扩展到了转账汇款、跨境结算、小额信贷、现金管理、信用卡还款等方面，体量惊人，俨然成为了消费信贷领域的重要一极。艾瑞咨询发布的《2017消费金融洞察报告》显示，互联网消费金融交易规模从2013年的60亿猛增到2016年的4300多亿，年均复合增长率高达317.5%。而就在消费金融迅猛发展的同时，相关法律法规的制定和执行没能及时跟进，导致利用互联网技术或互联网金融名义进行的非法集资、内幕交易、非法支付结算。各类违法犯罪活动频发，加强法律监管已迫在眉睫。

　　大浪淘沙，去芜存菁，1年缓冲期后究竟还有多少平台得以硕果犹存？缓冲期为什么恰恰是1年时间，期间监管机构会有哪样的动作？对于记者的后续提问，邓建鹏教授分享了一组调研数据，显示了资金存管模式下，行业惊人的”淘汰率”。目前全部约2000多家网贷平台中，只有200多家完成了客户资金存管，完成度仅为10%。鉴于此，主管部门从稳定过度和公共利益角度出发，设立了1年缓冲期，督促不合规或者在合规边缘的企业，加强资金存管。邓建鹏教授同时也指出，设立1年缓冲期，也有监管部门力量不足的客观原因和希望在缓冲期细化和健全相应制度的考量。但是，邓建鹏教授同时也非常笃定，互金企业不应心存幻想，无论是维系政策权威性还是消除互联网金融机构侥幸心理出发，缓冲期都不可能延长，1年将是最终期限。

　　从监管部门角度出发，可以利用1年的缓冲期完善规章制度。邓建鹏教授就多次呼吁银监会、中国互金协会等权威部门利用缓冲期尽快出台完善的规章制度，就资金存管的规章制度、风险备用金定义和管理办法给出明确说法。

　　邓建鹏教授还从专家视角，对风险备用金的去留和管理归纳出了自己的三点专业：第一，从投资者权益保障的角度出发，风险备用金应予以保留。第二，从制度上要允许风险备用金存在，但必须要有一个细节的制度，规范它使用。邓建鹏教授认为，备付金必须等同于客户资金，也必须由银行专项托管。用他的话说“网贷平台把这个钱存在银行没有问题，但存进去以后你就不能动了，你不能拿个公司章就支取。”他还列举了某公司将以法人名义在银行的活期存款定义为风险备用金，随时支取；某公司挪用风险备用金理财投资等负面案例，论证风险备用金规范管理的必要性。

　　最后，要及时的信息披露，互联网金融平台必须每月公示备付金使用情况，如偿付客户的坏账或者逾期，每月提取多少额度注入资金池等，杜绝暗箱操作和随意支取现象。

　　除此之外，邓建鹏教授还提示监管部门和互联网金融平台，应该立足于平台贷款风险的整体评估，科学制定风险备用金提取比例，不同平台要具体问题具体分析，避免过度提取或额度较低不足以覆盖坏账。

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